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ASNEF · Sin nómina

Préstamos sin nómina con ASNEF cuando tu casa respalda la operación.

Si eres autónomo, pensionista, cobras paro o vives de alquileres y encima estás en ASNEF, los bancos cierran la puerta directamente. En capital privado se mira lo que entra de verdad a tu cuenta cada mes y el valor de tu casa, no si tienes el papel de nómina que pide el banco. Operaciones de 15.000 a 500.000 € cuando tu vivienda lo respalda.

En 50 palabras. El banco te exige nómina y te bloquea por ASNEF. En capital privado se miran los ingresos reales que entran a tu cuenta (autónomo, pensión, paro, alquileres declarados) y el valor de tu casa. Como orientación, la cuota no debería pasar de la tercera parte de lo que entra cada mes; la decisión la toma el prestamista con el caso entero.
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Desde 15.000 €Sin papel de nóminaTAE máx. 19 %Autónomos · pensionistas · paro
«Puede darse la situación de que, al solicitar financiación, la entidad te la deniegue debido a que estás incluido en un registro de morosos por el impago de alguna deuda.» — Banco de España · Portal del Cliente Bancario
A quién le sirve este préstamo

Si te ves aquí, préstamo sin nómina con ASNEF tiene sentido para ti.

Este préstamo es para casos donde no hay nómina contractual estándar pero sí hay ingresos demostrables. La vivienda respalda. Por debajo de 15.000 € capital privado no encaja por los costes fijos de tasación y apertura.

Soy autónomo sin tres ejercicios de IRPF cerrados.

El banco no acepta tu IRPF reciente como prueba de ingresos. Capital privado mira tu vivienda y los extractos bancarios reales de los últimos 6 meses, no la antigüedad fiscal.

Cobro paro o subsidio + tengo ASNEF.

Sin nómina contractual y con marca activa, ningún banco entra. Si tu vivienda respalda la operación y los ingresos cubren la cuota, capital privado puede.

Vivo de pensión por incapacidad y necesito liquidez.

La pensión es un ingreso estable aunque el banco no la considere «nómina». Aquí se estudia el caso entero, con tu vivienda como garantía, y que la cuota mensual quepa en tus ingresos.

Trabajo intermitente: meses con ingresos altos y meses sin nada.

Camareros de temporada, agricultores, eventos, freelance puntual. El banco te exige nómina mensual constante. Capital privado mira el promedio anual real de tu cuenta bancaria.

Cobro alquileres pero no tengo nómina laboral.

Tu ingreso principal son rentas de alquileres declaradas en IRPF como rendimientos de capital inmobiliario. El banco no las trata igual que una nómina. Capital privado sí.

Soy pensionista jubilado con ASNEF antiguo.

Una marca de hace años (deuda con un banco, microcrédito) sigue bloqueándote ahora aunque cobres pensión estable. Capital privado lee el contexto, no el filtro automático.

Sin nómina

Qué ingresos se presentan si no tienes nómina.

Prestamus estudia tu capacidad de pago con lo que entra de verdad en tu cuenta. Sin nómina, cada tipo de ingreso se acredita con sus propios papeles. Estos son los habituales:

Ingreso Cómo se acredita
Pensión (jubilación, incapacidad, viudedad) Certificado de la pensión del organismo que la paga y extractos de la cuenta donde se ingresa.
Rentas de alquiler Contratos de arrendamiento en vigor, extractos donde entra la renta y su declaración en el IRPF.
Actividad de autónomo Declaraciones del IRPF, modelos trimestrales recientes (130 o 131 y 303) y extractos de la cuenta de la actividad.
Prestaciones públicas Resolución y certificado de la prestación, con su importe y su duración.
Ingresos de quien firma contigo Los mismos justificantes de la otra persona titular del préstamo.

La lista exacta depende de tu caso; esto es lo que suele hacer falta. Si tu ingreso no aparece aquí, cuéntalo en la solicitud.

Sin nómina + ASNEF: lo que hay en el mercado

Las tres opciones reales cuando buscas préstamo sin nómina y con ASNEF.

Sin papel de nómina y con marca activa en ASNEF, las puertas que tienes abiertas son contadas. Comparativa entre el banco al consumo (te rechaza por falta de nómina), el minicrédito express (cantidades pequeñas y muy caras) y capital privado con tu casa como respaldo.

Variable Capital privado vía Prestamus Banca tradicional Micropréstamo en línea
Acepta sin nómina Sí, se mira tu cuenta El banco pide nómina fija de 6 a 12 meses. En capital privado se mira lo que entra de verdad a tu cuenta: autónomo, pensión, paro o alquileres declarados. Casi nunca Sí, pero solo cantidades pequeñas
Acepta ASNEF Sí, caso por caso No Sí, intereses muy altos
Importe disponible Desde 15.000 € — 600 € – 4.000 €
Garantía exigida Tu vivienda Nómina + historial limpio Ninguna
Documentación de ingresos Extractos + declaración renta + pensión Solo nómina Casi ninguna
Cuota orientativa por 25.000 € ~628 €/mes a 5 años (TAE 19,0 %) En micropréstamo express, los intereses anuales sobre 25.000 € pueden superar los 9.000 €. Con tu casa como respaldo, la cuota baja a niveles asumibles. — ~9.000 €/año en intereses
Plazo del préstamo 5 – 15 años — 30 – 90 días
Cancela ASNEF al firmar Sí, el mismo día — No

Tabla orientativa. Sin papel de nómina y con ASNEF, los caminos en el mercado son pocos. Para 15.000 € o más, capital privado con tu casa como respaldo es prácticamente la única vía legal.

Cómo funciona contigo

De los extractos bancarios al préstamo, cuatro pasos.

El paso clave es el estudio del caso: se mira extractos bancarios de 6 meses y declaración de la renta para entender tus ingresos reales. La nómina contractual no es necesaria si los demás ingresos son demostrables y trazables.

  1. PASO 01

    Cuéntanos tu situación de ingresos

    Nos llamas o rellenas el formulario. Solo nombre, teléfono y la cantidad. De dónde salen tus ingresos (autónomo, paro, pensión, alquileres), ahora no hace falta.

    Día 1 · empieza el estudio
  2. PASO 02

    Tu caso entra en estudio

    Con los extractos bancarios de los últimos 6 meses, la declaración de la renta y los datos de tu vivienda se ve lo que de verdad entra en tu cuenta cada mes, no lo que diga una nómina.

    Días 2-4
  3. PASO 03

    Se tasa tu vivienda

    Tasador independiente que tú eliges. La tasación queda a tu nombre si al final no firmas. La operación sigue dependiendo de tu vivienda + cuota sostenible con tus ingresos.

    Días 5-9
  4. PASO 04

    Firmas y recibes el dinero

    Notario que tú eliges. La parte para cancelar ASNEF se hace ese mismo día si aplica. El resto del dinero llega a tu cuenta para el destino que tengas previsto.

    Días 10-14
Caso tipo

Autónoma con 18 meses de actividad. Sin nómina, con ASNEF y 25.000 € por pedir.

La operación
Importe
25.000 €
Plazo
5 años
Cuota
628 €/mes
TAE
19,0 %
Caso tipo · no es un cliente real

El banco pide tres ejercicios cerrados y los micropréstamos no pasan de 3.000 €.

Supuestos: una peluquera autónoma con 18 meses de actividad y una anotación en ASNEF por una factura impagada necesita 25.000 € para renovar el equipamiento del salón. Ingresa unos 2.100 € al mes, que acredita con los extractos bancarios. Con su piso como garantía pide 25.000 € a 5 años: la cuota queda en torno al 30 % de sus ingresos, y el prestamista estudia la solvencia antes de ofertar.

Cifras calculadas con el modelo de tarifas (TIN y costes publicados). La oferta y la TAE de cada operación las da el prestamista por escrito.

Por qué Prestamus sin nómina y con ASNEF

Sin nómina + ASNEF: lo que cambia respecto al banco.

Un préstamo de capital privado con tu casa como garantía: eso es lo que hace que la falta de nómina deje de bloquearte.

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Sin nómina no es sin ingresos

Aunque no tengas el papel de nómina, lo que entra de verdad a tu cuenta cada mes cuenta: facturación de autónomo, pensión, paro, alquileres declarados. Lo importante es que la cuota mensual quepa en eso que ingresas.

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Tu casa es la base de todo

Sin nómina, nadie te presta 25.000 € al consumo. Con tu vivienda como respaldo, sí. La garantía sobre tu casa es lo que hace posible la operación: el préstamo se mide contra el valor de tu vivienda, no contra el papel de nómina.

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No es crédito al consumo

Cetelem, Cofidis o Wandoo sin nómina es prácticamente imposible. Esto es otra cosa: un préstamo con tu casa como garantía, firmado ante notario, no un crédito al consumo exprés.

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Cuánto pagas al mes

Como referencia: 25.000 € a 5 años son unos 628 €/mes (TAE 19,0 %). 50.000 € a 8 años, unos 941 €/mes (TAE 17,8 %). En ambos casos con todos los costes iniciales ya financiados dentro del préstamo. Antes de firmar te llega por escrito una hoja con tu cuota, intereses y total a pagar, sin sorpresas. Ver tarifas →

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Notario que tú eliges

El de tu pueblo o el más cómodo. La documentación se te entrega 10 días antes de la firma para que la leas con calma o con tu abogado.

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Un sí o un no claros

Si la cuota no cuadra con lo que ingresas cada mes, lo sabrás en días, no en semanas. Nadie te tiene 2 semanas con falsas esperanzas mientras se revisan papeles.

Preguntas frecuentes

Lo que querrás saber antes de seguir.

Si tu duda no está aquí, escríbenos a hola@prestamus.es Te contestamos por el mismo canal.

¿Cómo se demuestran mis ingresos si no tengo nómina?

Con extractos bancarios de los últimos 6 meses (ahí se ve lo que entra de verdad cada mes), declaración de la renta del último ejercicio (IRPF), recibos de pensión o subsidio si aplica, y certificado de Hacienda en algunos casos. La diferencia con el banco: en vez de un único documento estándar (la nómina), vale la combinación que demuestre ingresos reales.

¿Qué tipo de ingresos se aceptan sin nómina?

Autónomo persona física (declaración IRPF + extractos), pensión de jubilación o incapacidad (recibos), prestación por desempleo (resolución del SEPE), rentas de alquileres declaradas (modelo 100 + recibos), ingresos por actividades profesionales facturadas (modelo 130). Lo que no sirve: ingresos no declarados o sin trazabilidad bancaria.

¿Qué nivel de ingresos hace falta para que la cuota encaje?

Como referencia, la cuota mensual debería estar entre el 30 % y el 40 % máximo de tus ingresos netos mensuales. Si la cuota orientativa son 400 €/mes, idealmente tus ingresos netos están en 1.000-1.300 €/mes mínimo. Por encima del 40 % el prestamista no suele aprobar: el riesgo de impago sería demasiado alto para ti.

¿Si cobro de varias fuentes (paro + alquileres + freelance), cuenta todo?

Sí, todas las fuentes legítimas declaradas y trazables suman. Lo que se mira es el promedio mensual que entra a tu cuenta de los últimos 6 meses, no una nómina única. Esa es la ventaja de capital privado: no tiene un campo rígido "nómina" en el formulario.

¿Cuánto puedo pedir sin nómina y con ASNEF?

El importe se fija sobre el valor de tasación de tu vivienda. Si tu vivienda vale 200.000 €, se puede llegar hasta unos 80.000 €. El tope general es el 40 % del valor de tasación, hasta 500.000 €.

¿Puedo pedir el préstamo en pareja, aunque uno solo tenga nómina?

Sí, normalmente mejora la operación. Si uno de los dos titulares tiene nómina contractual y el otro no (autónomo, pensionista), los ingresos suman para el cálculo de la cuota. La vivienda respalda igual y los dos firman como prestatarios solidarios.

¿Hay alguna fuente de ingresos que no cuente?

Sí: ingresos no declarados o "en negro" (no hay forma legal de comprobarlos), ingresos esperados pero todavía no formalizados (un trabajo que vas a empezar pero aún no has firmado), promesas de pensión futura sin resolución administrativa, ayudas de familiares no formalizadas. Si no entra a una cuenta bancaria a tu nombre, no cuenta como ingreso.

Otros sub-segmentos del cluster ASNEF

Si tu caso ASNEF es otro perfil, aquí están las páginas hermanas.

Préstamos con ASNEF (general)

La página madre del cluster con el panorama completo del producto.

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Préstamos con nómina y ASNEF

Si retomas trabajo asalariado o tu situación cambia, el sub-segmento con nómina abre tramos más altos al combinar dos garantías.

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Financiar coche con ASNEF

Si el destino concreto es comprar un coche sin nómina, los tramos 15.000-30.000 € se valoran con tu vivienda como garantía única.

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Préstamos para autónomos

Si eres autónomo persona física (con o sin tres IRPF cerrados), mira el sub-perfil específico de autónomos con todo el detalle del producto.

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Minicréditos con ASNEF

Si arrastras minicréditos express acumulados además de no tener nómina, la salida estructural pasa por cancelar todos a la vez.

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Préstamo de 30.000 €

Importe medio típico para perfil sin nómina + ASNEF. Tabla de cuotas y caso orientativo detallados.

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Empezamos cuando quieras

Cuéntanos qué ingresos tienes y sabrás si encaja sin nómina.

Sin compromiso ni coste. Ahora no hacen falta ni los extractos bancarios ni la declaración de la renta. La marca de ASNEF se mira después, no en la primera llamada.

Correo hola@prestamus.es

Ejemplo representativo

Dos ejemplos a 15 años: 100.000 € (ejemplo representativo) y 50.000 € (ejemplo de cuota)
Liquidez entregada15 años · 180 cuotas 100.000 €representativo 50.000 €de cuota
Apertura y gestión (15 %)15.000 €7.500 €
Tasación700 €500 €
Seguro de daños700 €400 €
Importe total del préstamo116.400 €58.400 €
TIN fijo11,75 %11,75 %
TAE15,7 %15,8 %
Cuota mensual1.378,33 €691,53 €
Importe total adeudado248.099,20 €124.475,89 €

Préstamo con garantía hipotecaria y cuota constante (sistema francés). Cifras orientativas, no son una oferta. Los costes los cobra el prestamista; Prestamus no cobra al cliente.

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