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Autónomos · Persona física · Garantía hipotecaria

Préstamos para autónomos con tu vivienda como garantía.

Eres autónomo persona física y el banco te dice que no porque no tienes tres ejercicios cerrados de IRPF. Préstamo desde 15.000 € sobre tu vivienda. Se estudia el caso entero, con tu casa como garantía, aunque no tengas tres modelos 130 cerrados.

En 50 palabras. Si eres autónomo persona física, el banco te pide tres ejercicios cerrados de IRPF que muchas veces no tienes. El capital privado estudia el caso entero, con tu vivienda como garantía, y no exige tres ejercicios cerrados. El préstamo sale desde 15.000 € sobre tu casa para circulante, pagar a Hacienda, comprar maquinaria o invertir en tu negocio.
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Desde 15.000 €Hasta 15 añosFirma en 10-14 díasSin tres ejercicios cerrados
«Puede darse la situación de que, al solicitar financiación, la entidad te la deniegue debido a que estás incluido en un registro de morosos por el impago de alguna deuda.» — Banco de España · Portal del Cliente Bancario
A quién le sirve este préstamo

Si te ves aquí, tu caso encaja.

Esta página es para autónomos persona física que ponen su vivienda como garantía. ¿Operas como sociedad (SL, SA)? Tu área es préstamos para empresas: garantía de nave, local u oficina, marco legal distinto y plazos aún más ágiles.

Soy autónomo nuevo y aún no llevo tres años cerrados.

El banco pide tres ejercicios completos de IRPF para darte un préstamo. Si llevas uno o dos años, te bloquean. Capital privado mira tu vivienda, no tu antigüedad.

Tengo deuda con Hacienda y quiero pagarla antes del recargo.

Liquidación de IRPF, IVA o módulos pendiente. Si pagas antes del recargo de apremio, te ahorras un 5-20 % de la deuda. El dinero sale rápido de tu vivienda.

Quiero comprar maquinaria sin pasar por leasing.

El leasing del banco te ata a una entidad y a un plazo concreto del activo. Con un préstamo con tu vivienda como garantía, compras la maquinaria a tu nombre desde el día uno y pagas como tú decidas.

Mi facturación va a tirones y el banco no me entiende.

Trabajos por proyectos, estacionalidad, clientes que pagan a 90 días. El banco mira tu nómina mensual y no encuentra una. Capital privado mira tu vivienda y la operación que propones.

Necesito circulante y mi banco no amplía la línea.

Tienes una buena cartera de pedidos pero te falta tesorería para producir o adelantar costes. Capital privado entra cuando tu banco se queda corto sin renegociar tu cuenta de empresa.

Soy autónomo en módulos y eso al banco no le encaja.

Estimación objetiva (módulos) en lugar de directa. Tu IRPF declara cifras estandarizadas que el banco no sabe valorar. No es un problema: se estudia el caso entero, con tu vivienda como garantía.

Cómo funciona contigo

De la primera llamada al dinero en tu cuenta, cuatro pasos.

El paso clave es el día de la firma: el dinero llega íntegro a tu cuenta personal y tú decides cómo lo usas en tu negocio. Sin atajos: antes de firmar tienes 10 días para leerlo todo con calma.

  1. PASO 01

    Cuéntanos tu caso

    Nos llamas o rellenas el formulario. Solo necesitamos tu nombre, tu teléfono y la cantidad. Ahora no hacen falta ni las declaraciones de IRPF ni los modelos 130.

    Día 1 · empieza el estudio
  2. PASO 02

    Prestamus estudia tu caso

    Se pondrán en contacto contigo y aportas las dos últimas declaraciones de IRPF, los modelos 130 del año en curso y los datos de tu vivienda. Con eso Prestamus valora si la operación encaja y la presenta al prestamista. Si no, te lo dirán claro.

    Días 2-4
  3. PASO 03

    Se tasa tu vivienda

    Tasador independiente que tú eliges. Si al final no firmas, la tasación queda a tu nombre y la conservas para usarla con quien quieras.

    Días 5-9
  4. PASO 04

    Firmas y recibes el dinero

    Notario que tú eliges. El día de la firma el dinero llega a tu cuenta personal. Tú decides si lo usas para pagar a Hacienda, comprar maquinaria, circulante o lo que tu negocio necesite.

    Días 10-14
Caso tipo

Electricista autónomo con dos años de actividad. Hacienda le reclama 18.000 € de IVA.

La operación
Importe
50.000 €
Plazo
5 años
Cuota
1.257 €/mes
TAE
19,0 %
Caso tipo · no es un cliente real

Un trimestre flojo, 18.000 € de IVA pendiente y un banco que pide tres ejercicios cerrados.

Supuestos: un electricista autónomo con dos años de actividad acumula 18.000 € de IVA pendiente después de un trimestre flojo, y su banco no estudia nada sin tres ejercicios cerrados. Con su piso como garantía pide 50.000 € a 5 años: paga a Hacienda y le quedan 32.000 € de circulante.

Cifras calculadas con el modelo de tarifas (TIN y costes publicados). La oferta y la TAE de cada operación las da el prestamista por escrito.

Por qué Prestamus si eres autónomo

Préstamo para autónomo persona física: lo que cambia respecto a cualquier banco.

Capital privado con prestamistas inscritos en el Banco de España, que firman ante el notario que tú elijas.

✓

Se estudia el caso entero, no solo tus modelos 130

La banca tradicional analiza tu IRPF, tus declaraciones de IVA y tus modelos 130 buscando un perfil estándar. Si no encajas, te bloquean. Aquí se estudia el caso entero, con tu vivienda como garantía.

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Sin tres ejercicios cerrados

El banco exige tres años cerrados de actividad como autónomo. Si eres nuevo o tu actividad cambió hace poco, no te dan nada. Con garantía hipotecaria, no hace falta.

€

El dinero llega a tu cuenta

A diferencia del leasing (que paga directamente al proveedor del activo), el préstamo va a tu cuenta personal. Tú decides cómo y cuándo gastarlo en tu negocio.

N

Notario que tú eliges

El de tu pueblo, el de tu calle o el que ya conoces. La documentación se te entrega 10 días antes de firmar para que la leas con calma o con tu abogado.

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Sin productos vinculados

Ni cambiar de banco, ni domiciliar la nómina, ni tarjetas. El único seguro que se puede pedir es el de daños de la vivienda, con la aseguradora que tú elijas, y ya va incluido en la TAE.

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Tarifas públicas

Publicamos los rangos de coste por tramos en una página propia. Si necesitas el detalle del tipo de interés y la comisión, está ahí. Ver tarifas →

Autónomos: capital privado vs banca

Para autónomos sin tres IRPF cerrados.

Comparativa entre préstamo con garantía hipotecaria de capital privado y financiación bancaria tradicional para autónomos persona física.

Variable Capital privado vía Prestamus Banca tradicional Micropréstamo en línea
IRPF mínimos exigidos Ninguno El banco pide 2-3 ejercicios cerrados de IRPF para validar tu rentabilidad. Capital privado mira tu vivienda + situación actual del negocio, sin antigüedad fiscal. 2 – 3 ejercicios cerrados No financia circulante grande
Acepta módulos Sí, con vivienda en garantía Si tributas en estimación objetiva (módulos), tu IRPF refleja un cálculo aproximado, no tu rendimiento real. El banco te lo penaliza; tu vivienda lo compensa. Difícil Sí (importe pequeño)
Acepta ASNEF Sí, caso a caso No Sí (TAE alta)
Importe disponible 15.000 € – 500.000 € Variable 600 € – 4.000 €
Para qué Circulante, Hacienda, stock, inversión Inversión productiva Tesorería puntual
Plazo 5 – 15 años 5 – 15 años 30 – 90 días
TAE orientativa Según importe y plazo · máx. 19 % 5 % – 8 % 200 % – 3.000 %
Tiempo a firma 10 – 14 días 30 – 60 días Inmediata

La banca exige antigüedad fiscal y rentabilidad demostrada. Capital privado mira la vivienda y el caso completo. La elección depende de la urgencia y de la disposición a aceptar TAE algo más alta.

Preguntas frecuentes

Lo que querrás saber antes de seguir.

Si tu duda no está aquí, escríbenos a hola@prestamus.es Te contestamos por el mismo canal.

¿Qué pide el banco que este préstamo no?

Tres ejercicios completos de IRPF cerrados, modelos 130 limpios, ratios de endeudamiento bajos, y casi siempre nómina del cónyuge o avalista adicional. Para empezar, solo el DNI y la dirección de tu vivienda. Si encaja, las dos últimas declaraciones de IRPF y los modelos 130 del año en curso se aportan después, a Prestamus.

¿Cuánto puedo pedir como autónomo?

De 15.000 € a 500.000 €, con el límite del 40 % del valor de tasación de la vivienda, contando la hipoteca que quede pendiente. El importe concreto de cada operación depende del valor de tasación del inmueble y de las cargas que tenga: lo fija el prestamista tras el estudio y te llega por escrito antes de firmar.

En el sector a este porcentaje se le llama LTV (loan-to-value).
¿Vale para pagar a Hacienda o a la Seguridad Social?

Sí. Es uno de los usos más habituales en autónomos. Si tienes una liquidación pendiente de IRPF, IVA o cuotas de la Seguridad Social, el dinero sale de tu vivienda y pagas antes de que se aplique recargo de apremio (ahorro 5-20 % de la deuda según plazo). Si ya hay embargo, mira la sección de préstamos para frenar embargo.

¿Si soy autónomo nuevo (menos de 1 año)?

Sí, se valora. Se estudia el caso entero, con tu vivienda como garantía: llevar 6 meses como autónomo no es un bloqueo automático. Eso sí, se mira qué actividad tenías antes y por qué empezaste.

¿Cuánto pago al mes siendo autónomo?

Depende del importe y del plazo. Como referencia: 50.000 € a 5 años son alrededor de 1.257 €/mes (TAE 19,0 %). Mueve la calculadora del hero con tu importe y plazo y verás tu cuota orientativa al instante.

El cálculo usa el sistema francés: cuota igual cada mes.
¿Qué papeles necesito como autónomo?

Para empezar, solo el DNI y la dirección de tu vivienda. Si encajas, después hacen falta las dos últimas declaraciones de IRPF, los modelos 130 del año en curso, las últimas cuatro declaraciones de IVA (modelo 303), la escritura de tu vivienda y la nota simple del Registro de la Propiedad.

¿Sirve si tengo módulos en lugar de estimación directa?

Sí. La estimación objetiva (módulos) declara cifras estandarizadas que al banco le cuesta interpretar. Con capital privado da igual: lo importante es que tu vivienda respalde la operación. Tu modalidad fiscal no es un bloqueo.

¿Y si tengo ASNEF de mi actividad?

Se valora. Una marca en ASNEF de un proveedor o de una financiera de tu actividad no descarta la operación. Se mira el origen, la cuantía y la operación. Si parte del préstamo se usa para cancelar esa deuda, con el pago del día de la firma la baja del fichero es inmediata por ley.

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Empezamos cuando quieras

Cuéntanos tu caso y sabrás si encaja.

Sin compromiso ni coste. Las declaraciones de IRPF y los modelos 130 no hacen falta en la primera llamada.

Correo hola@prestamus.es

Ejemplo representativo

Dos ejemplos a 15 años: 100.000 € (ejemplo representativo) y 50.000 € (ejemplo de cuota)
Liquidez entregada15 años · 180 cuotas 100.000 €representativo 50.000 €de cuota
Apertura y gestión (15 %)15.000 €7.500 €
Tasación700 €500 €
Seguro de daños700 €400 €
Importe total del préstamo116.400 €58.400 €
TIN fijo11,75 %11,75 %
TAE15,7 %15,8 %
Cuota mensual1.378,33 €691,53 €
Importe total adeudado248.099,20 €124.475,89 €

Préstamo con garantía hipotecaria y cuota constante (sistema francés). Cifras orientativas, no son una oferta. Los costes los cobra el prestamista; Prestamus no cobra al cliente.

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