Esta página explica cuánto cuesta un préstamo con garantía hipotecaria de capital privado en Prestamus. Tipos de interés, comisiones, costes asociados (tasación, notaría, registro) y rangos públicos por banda LTV. Las cifras son orientativas: la oferta firme y vinculante se entrega en la FEIN, conforme al artículo 14 de la Ley 5/2019.
Cómo se decide tu coste: la banda LTV
El coste financiero de tu préstamo (TIN y TAE) depende casi por completo de una variable: el LTV (loan-to-value). Es el cociente entre el importe del préstamo que pides y el valor de tasación de tu vivienda, descontadas las cargas previas.
Si tu vivienda tasa en 200.000 € y pides 60.000 €, tu LTV es del 30 %. Si pides 90.000 € sobre la misma vivienda, tu LTV es del 45 %. A menor LTV, menor riesgo, menor TIN. A mayor LTV, mayor riesgo, mayor TIN.
Trabajamos en cinco bandas que reflejan el riesgo y el coste financiero de la operación. Por encima del 50 % de LTV no firmamos: el riesgo deja de ser razonable para el cliente.
Si tienes hipoteca pendiente, se descuenta del valor
Si tu vivienda tasa en 280.000 € y aún debes 90.000 € al banco por una hipoteca anterior, el LTV se calcula sobre el valor libre (190.000 €). Sobre esa cifra aplicamos las bandas de la tabla siguiente.
Cuadro de tipos por banda LTV
Tabla orientativa vigente para el trimestre actual. La oferta firme depende del estudio del expediente: tipo de inmueble, situación crediticia, plazo solicitado y prestamista regulado al que se asigna la operación.
| Banda LTV | TIN | TAE | Comisión apertura | Plazo a firma | Viabilidad |
|---|---|---|---|---|---|
| ≤ 30 % | 8,5 % | 9,9 % | 2,0 % | 8–10 días | Alta |
| 30 – 35 % | 9,0 % | 10,4 % | 2,5 % | 8–12 días | Alta |
| 35 – 40 % | 10,0 % | 11,5 % | 3,0 % | 10–14 días | Media |
| 40 – 45 % | 11,0 % | 12,7 % | 3,5 % | 10–15 días | Media |
| 45 – 50 % | 12,5 % | 14,3 % | 4,0 % | 12–15 días | Baja |
| > 50 % | No firmamos. Riesgo desproporcionado para el cliente. | ||||
El TIN refleja el coste financiero del préstamo (sin gastos asociados). La TAE incluye además comisiones de apertura y gastos prorrateados sobre el plazo. La cuota mensual se calcula con sistema francés (cuota fija cada mes).
Comisión de apertura
Comisión única que se aplica una sola vez al formalizar la operación. Se calcula sobre el importe nominal del préstamo y depende de la banda LTV resultante: del 2 % en banda más conservadora al 4 % en banda más ajustada.
La comisión se descuenta del importe transferido en la firma. Si formalizas un préstamo de 50.000 € con una comisión del 3 %, en tu cuenta se ingresan 48.500 € (50.000 – 1.500). El capital sobre el que se calculan los intereses y las cuotas mensuales es el nominal completo (50.000 €), no el neto.
Comisión de amortización anticipada
La Ley 5/2019 limita la comisión por amortización anticipada. En préstamos a tipo fijo: máximo 2 % los primeros 10 años y 1,5 % a partir del año 10. La cifra exacta queda fijada por escrito en la oferta firme.
Tasación
La tasación es un informe técnico independiente que valora tu vivienda. La realiza un tasador homologado que tú eliges (o sugerimos uno si no tienes preferencia). El informe se entrega por escrito y queda inscrito durante 6 meses para uso del cliente.
Costes orientativos según tipo de inmueble:
| Tipo de inmueble | Tasación orientativa |
|---|---|
| Vivienda habitual o segunda residencia | 300 € – 500 € |
| Local comercial, garaje o trastero | 350 € – 600 € |
| Nave industrial o suelo urbano | 500 € – 700 € |
| Finca rústica o suelo no urbanizable | 500 € – 900 € |
Si finalmente no firmas, la tasación queda contigo
La factura del tasador la paga el cliente. Si la operación no llega a firmarse, el informe queda a tu nombre y lo conservas durante 6 meses para usarlo con quien quieras (otra entidad, otra operación, comprobación de valor).
Costes notariales y de registro
La constitución de un préstamo con garantía hipotecaria genera costes adicionales asociados a la formalización notarial y al Registro de la Propiedad. Estos costes corren por cuenta del solicitante salvo pacto distinto en la operación concreta.
Notaría
Los honorarios notariales están regulados por arancel oficial. Para un préstamo con garantía hipotecaria, el coste total se sitúa habitualmente entre el 0,3 % y el 0,6 % del importe, con un mínimo de unos 600 €. Incluye la escritura del préstamo, el acta previa obligatoria y la inscripción telemática.
Registro de la Propiedad
Tarifa también regulada. Suele oscilar entre el 0,2 % y el 0,4 % del importe, con mínimo de 200 €. Incluye la inscripción de la garantía hipotecaria a favor del prestamista.
Gestoría (opcional)
Si quieres delegar la coordinación de notaría, registro y trámites administrativos, hay gestorías que cobran entre 250 € y 500 € por la gestión completa. No es obligatoria; puedes hacerlo tú mismo o con tu abogado.
Resumen de costes asociados
Para un préstamo de 80.000 € con tasación de 400 €, los gastos asociados (tasación + notaría + registro + gestoría opcional) suelen sumar entre 1.200 € y 1.800 €. La comisión de apertura va aparte.
Ejemplos de cuota mensual
Cuotas orientativas calculadas con sistema francés y TIN medio del rango (10 %). El cálculo no incluye comisión de apertura ni gastos asociados, que se computan en la TAE.
| Importe | 5 años (60 meses) | 10 años (120 meses) | 15 años (180 meses) |
|---|---|---|---|
| 30.000 € | 637 €/mes | 397 €/mes | 323 €/mes |
| 50.000 € | 1.062 €/mes | 661 €/mes | 538 €/mes |
| 80.000 € | 1.700 €/mes | 1.058 €/mes | 860 €/mes |
| 100.000 € | 2.125 €/mes | 1.322 €/mes | 1.075 €/mes |
| 150.000 € | 3.187 €/mes | 1.983 €/mes | 1.612 €/mes |
| 200.000 € | 4.249 €/mes | 2.644 €/mes | 2.149 €/mes |
| 300.000 € | 6.374 €/mes | 3.966 €/mes | 3.224 €/mes |
Para una cifra calculada con tu importe, plazo y valor de inmueble exactos, usa la calculadora del hero de cualquiera de las páginas de préstamo. La franja media (préstamo de 30.000 €) tiene además su página dedicada con perfil del cliente típico, tabla de cuotas extendida y caso real.
Cómo se entrega la oferta firme (FEIN)
Las cifras de esta página son orientativas. La oferta firme y vinculante se entrega como FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) personalizada para tu operación, conforme al artículo 14 de la Ley 5/2019 (LCCI).
La FEIN incluye:
- Importe nominal del préstamo, plazo y modalidad de tipo de interés
- TIN y TAE definitivos para tu operación concreta
- Comisiones aplicables (apertura, amortización anticipada, etc.)
- Cuadro de amortización mes a mes
- Coste total a devolver
- Reembolso anticipado: condiciones y comisiones
- Datos del prestamista regulado y de las partes intervinientes
Junto a la FEIN se entregan también la FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas) y el proyecto de contrato de préstamo. Tienes mínimo 7 días naturales para revisar todos los documentos antes de la firma definitiva en notaría — es protección legal al cliente.
Comparativa con banca tradicional
Mismas variables económicas, dos modelos distintos. La columna izquierda describe cómo trabajamos. La columna derecha describe la práctica habitual del banco tradicional para que la diferencia sea explícita.
| Variable | Capital privado (Prestamus) | Banca tradicional |
|---|---|---|
| Tiempo a firma | 8–15 días naturales | 30–90 días |
| Decisión sobre | Garantía y LTV resultante | Nómina, scoring y CIRBE |
| Marca en ASNEF / RAI | Caso a caso, no descarta | Bloqueante automático |
| Productos vinculados | Cero. Si rechazas, el TIN no sube | Nómina, seguros, tarjetas habituales |
| Tipo de inmueble aceptado | Vivienda, local, nave, suelo, garaje | Vivienda habitual y poco más |
| Tasación | Independiente. Queda contigo si no firmas | Interna del banco. No se entrega al cliente |
| TIN típico | 8 % – 14 % según banda LTV | 3 % – 6 % en hipoteca estándar |
| Acta previa notarial | 7 días antes de firma (Ley 5/2019) | 7 días antes de firma (Ley 5/2019) |
| Liberación del dinero | Íntegro al firmar (excepto autopromotor por hitos) | Por certificaciones de obra (autopromotor) |
El TIN del capital privado es más alto porque el riesgo asumido por el prestamista y los plazos cortos de resolución son distintos. No es un producto pensado para sustituir una hipoteca larga del banco. Tiene sentido cuando el banco no entra (ASNEF, irregularidad, urgencia) o cuando hay un calendario que la banca tradicional no puede cumplir.
Lo que no ofrecemos
Decir lo que no hacemos filtra expectativas y ahorra al cliente una llamada inútil.
Préstamos sin garantía hipotecaria
Si no hay un inmueble del solicitante respaldando la operación, no entramos. No trabajamos préstamos personales, al consumo ni microcréditos. Para esos productos, el banco tradicional o las financieras especializadas son la vía correcta.
Operaciones con empresas o autónomos persona jurídica
Trabajamos exclusivamente con particulares persona física en España. No financiamos a sociedades limitadas, autónomos como persona jurídica ni circulante de empresa. Si eres autónomo persona física que pignora un inmueble propio, sí encajas (ver préstamos para autónomos).
Importes fuera del rango del producto
Por debajo de 15.000 € no compensa el coste fijo de notaría, tasación y gestoría para el cliente. Por encima de 300.000 € la operación se sale de nuestra escala. Si tu importe está fuera, te lo decimos en la primera llamada.
Operaciones con LTV superior al 50 %
Por encima del 50 % de LTV el riesgo deja de ser razonable para el cliente. Si alguien te ofrece más LTV con la misma vivienda, suele ser comisión opaca u operación de altísimo riesgo. Preferimos decir que no a comprometer una operación que no entendemos.