--- title: "CIRBE del Banco de España: qué es, cómo solicitarla y deudas" description: "La CIRBE es el registro oficial de tus deudas con bancos. Aprende qué información contiene, cómo solicitarla gratis al Banco de España y cómo afecta a tu próximo préstamo." canonical: "https://prestamus.es/blog/cirbe-banco-espana-guia-completa/" --- [Inicio](https://prestamus.es/)/ [Blog](https://prestamus.es/blog/)/ [Guías](https://prestamus.es/blog/categoria/guia/)/ CIRBE del Banco de España: qué es, cómo solicitarla y qué deudas refleja [Guías](https://prestamus.es/blog/categoria/guia/) CIRBE del Banco de España: qué es, cómo solicitarla y qué deudas refleja Publicado 08 de mayo de 2026 Lectura 3 min Resumen La CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España: el registro oficial donde figuran tus préstamos y avales con entidades supervisadas. La consulta es gratuita, se solicita por sede electrónica, presencial o correo postal, y contiene únicamente operaciones por importe igual o superior a 9.000 €. No la confundas con ASNEF: una refleja tu nivel de endeudamiento; la otra, impagos. La CIRBE es la base de datos oficial donde el [Banco de España](https://www.bde.es/wbe/es/para-ciudadano/gestiones/informacion-riesgos-cir/) agrega los préstamos, avales y otros riesgos crediticios que tienes con cualquier entidad financiera supervisada en España. Cuando una entidad analiza si concederte financiación, lo primero que mira no es tu nómina: es tu CIRBE. A diferencia de [ASNEF](https://prestamus.es/prestamos/asnef/), la CIRBE no es un fichero de morosos. Es un registro de **endeudamiento total**, esté al corriente o no. Por eso decir “no estoy en CIRBE” es habitualmente un error: si has firmado una hipoteca o un préstamo de cierto importe, estás en CIRBE. Qué es la CIRBE y por qué importa para un préstamo La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es un registro público gestionado directamente por el Banco de España, regulado por la [Ley 44/2002 de Medidas de Reforma del Sistema Financiero](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2002-22188) en sus artículos 59 a 69. Su función es centralizar la información sobre los riesgos de crédito que las entidades supervisadas (bancos, cajas, EFC, EDE) declaran de cada uno de sus clientes. Cualquier entidad declarante puede consultar la CIRBE de un solicitante de préstamo previa autorización de éste, y el propio titular puede solicitar gratuitamente sus datos cuando quiera. Su importancia para un préstamo es total: el ratio de endeudamiento que figura en la CIRBE pesa más que el sueldo o el patrimonio en el scoring bancario. Si una persona aparece con varias operaciones vivas que sumen una cuota mensual elevada, el banco rechazará la operación aunque su nómina sea alta. Por eso la financiación con [capital privado](https://prestamus.es/prestamos/capital-privado/) cambia el ángulo de análisis y mira la garantía aportada antes que el ratio agregado. Qué información contiene tu CIRBE El informe CIRBE refleja, por cada operación declarable: Nombre de la entidad declarante. Tipo de riesgo (préstamo personal, hipotecario, aval, leasing, tarjeta, etc.). Importe dispuesto y disponible. Fecha de formalización y de vencimiento. Situación del crédito (al corriente, dudoso, en mora). Tipo de garantía aportada (hipotecaria, personal, pignoraticia). No incluye datos de impago concreto ni el importe de cuotas atrasadas: para eso están los ficheros privados como ASNEF o RAI. El umbral de los 9.000 €: lo que NO aparece en CIRBE Desde la entrada en vigor de la [Circular 1/2013 del Banco de España](https://www.boe.es/buscar/doc.php?id=BOE-A-2013-5499), las entidades sólo declaran a la CIRBE las operaciones cuyo riesgo acumulado por titular y entidad sea **igual o superior a 9.000 euros**. Antes el umbral estaba en 6.000 euros. Esto significa que un préstamo personal de 5.000 € contratado en una sola entidad **no aparece en la CIRBE**. Pero si esa misma persona tiene un préstamo de 5.000 € y una tarjeta con 4.500 € dispuestos en la misma entidad, sí se declara, porque la suma supera el umbral. **Para el cliente medio**: si solo tienes préstamos al consumo pequeños, una hipoteca contratada hace décadas o créditos cancelados, tu CIRBE puede salir vacía y eso es perfectamente normal. Diferencia entre CIRBE y ASNEF (la confusión más común) CIRBE y ASNEF se confunden constantemente, pero son ficheros distintos con función opuesta. La CIRBE es **pública** y la gestiona el Banco de España; ASNEF es **privado** y lo gestiona Equifax. CIRBE Registro de endeudamiento Banco de España · Pública · Ley 44/2002 Qué refleja Préstamos, avales y riesgos vivos con entidades supervisadas, estés al corriente o no. Cuándo entras Al firmar cualquier riesgo igual o superior a 9.000 € con una entidad financiera. Cómo se sale Cancelando la operación. La entidad lo declara al cierre del mes. Acceso para el titular Gratuito, online con DNIe o Cl@ve, o en cualquier sucursal del Banco de España. Quién consulta Entidades supervisadas con tu autorización + tú mismo cuando quieras. ASNEF Fichero de impagos Equifax · Privado · RGPD + LO 3/2018 Qué refleja Deudas impagadas no resueltas, reclamadas formalmente y no atendidas. Cuándo entras Cuando dejas de pagar y el acreedor te reclama por escrito sin recibir respuesta. Cómo se sale Pagando la deuda o reclamando si la inclusión es injusta. Permanece hasta 5 años. Acceso para el titular Gratuito una vez al año por ley. Suministros, telecom y bancos también consultan. Quién consulta Bancos, financieras, telecom, suministros y cualquier empresa antes de contratar. El malentendido viene porque mucha gente, cuando le rechazan un préstamo, asume que está en una “lista negra”. Lo más habitual es que esté en ASNEF (impagos) o que su CIRBE refleje un endeudamiento alto que el banco no quiere ampliar. Si tu caso es lo primero, conviene revisar las opciones de [reunificación de deudas](https://prestamus.es/prestamos/reunificacion-deudas/) antes que pedir un préstamo nuevo. Cómo solicitar tu CIRBE: tres vías oficiales y todas gratuitas El Banco de España permite tres canales para que un particular solicite su informe CIRBE. Todos son gratuitos por mandato de la Ley 44/2002 y, según el RGPD y la Ley Orgánica 3/2018, la entidad debe responder en un plazo máximo de un mes. Vía 1: sede electrónica con certificado o Cl@ve Es la vía más rápida y la única que entrega el informe en el momento. Se accede a la [Oficina Virtual del Banco de España](https://sedeelectronica.bde.es/sede/es/) con DNI electrónico o sistema Cl@ve, se selecciona el procedimiento “Consulta de informes de riesgos de la CIR” y la respuesta se descarga al instante en formato PDF. Vía 2: presencial en oficinas del Banco de España Cualquier sucursal del Banco de España (sede central en Madrid y delegaciones territoriales) atiende solicitudes presenciales con DNI o pasaporte en vigor. El informe se envía después por correo certificado al domicilio oficial del solicitante. Vía 3: correo postal Descargando el formulario “Solicitud de informe de riesgos” desde el Banco de España, cumplimentándolo y enviándolo por correo postal con copia compulsada del DNI a la sede del BdE en Madrid. **Ojo con webs comerciales que cobran por tramitarla**: algunas páginas ofrecen “tramitar la CIRBE por ti” cobrando 30-60 €. Es legal pero innecesario: la solicitud directa al Banco de España es gratuita y tarda lo mismo. Qué hacer si la CIRBE muestra deudas que no reconoces La Ley 44/2002 reconoce el derecho del titular a solicitar la rectificación o cancelación de datos erróneos en la CIRBE. El procedimiento es: **Identificar la entidad declarante** que aparece como responsable de la operación que no reconoces. **Reclamar ante esa entidad por escrito**, exigiendo la rectificación. La entidad tiene 20 días hábiles para resolver. **Si no responde o no rectifica**, presentar reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España y, en paralelo, ante la Agencia Española de Protección de Datos si entiendes que hay un tratamiento indebido de tus datos. La rectificación, una vez aceptada, se refleja en la siguiente declaración mensual de la entidad. La CIRBE no permite “borrar” deudas reales: solo errores de declaración. Las operaciones canceladas dejan de aparecer en cuanto la entidad lo declara, normalmente al cierre del mes en que se cancelan. Cómo afecta la CIRBE a la concesión de un préstamo Cuando un banco analiza una solicitud de préstamo, no se limita a mirar la nómina. Cruza tres fuentes en este orden: **CIRBE del Banco de España** — para conocer el endeudamiento total declarado. **Ficheros de impago** (ASNEF, RAI, Badexcug) — para detectar morosidad activa. **Scoring interno** — basado en histórico con la propia entidad. La normativa europea de requisitos prudenciales para entidades de crédito exige a los bancos calcular un ratio de esfuerzo financiero antes de conceder cualquier operación crediticia. Cuando la suma de cuotas declaradas en CIRBE supera el 35-40 % de los ingresos netos, la mayoría de entidades rechazan operaciones nuevas, aunque el cliente esté al corriente. Cómo se calcula el ratio de endeudamiento La fórmula que aplican los bancos es: **(suma de cuotas mensuales en CIRBE + cuota del nuevo préstamo) ÷ ingresos netos mensuales** Si el resultado supera 0,35-0,40, se considera “sobreendeudamiento técnico” y el rechazo es casi automático en la banca tradicional. Esto explica por qué muchos clientes con buena nómina y sin impagos no consiguen ampliar financiación: su CIRBE muestra un nivel de endeudamiento que el banco no quiere asumir. Calculadora · CIRBE Calcula tu ratio de endeudamiento Estimación al instante de cómo te valoraría la banca tradicional según las cuotas que figurarían en tu CIRBE más una operación nueva. La fórmula es la misma que usan los bancos para aprobar o rechazar. Ingresos netos mensuales € Cuota hipoteca actual € Cuotas otros préstamos € Cuota del nuevo préstamo € Introduce tus ingresos y cuotas para ver el cálculo. Cálculo orientativo. Los criterios reales varían entre entidades. La fórmula aplicada es: (suma de cuotas) ÷ ingresos netos. Datos no almacenados. CIRBE y financiación alternativa: lo que cambia con capital privado La banca tradicional aplica el filtro CIRBE de forma rígida porque su modelo de riesgo está calibrado sobre la solvencia general del titular. La financiación de [capital privado](https://prestamus.es/prestamos/capital-privado/), en cambio, valora la operación caso por caso y el centro del análisis es la **garantía aportada**, no el ratio de endeudamiento agregado. Esto significa que un cliente con CIRBE elevada pero un inmueble libre de cargas, o con suficiente capacidad de hipoteca, puede acceder a financiación privada con garantía hipotecaria aunque su banco le haya rechazado. La regulación de estos préstamos no bancarios está en la Ley 2/2009 sobre contratación con consumidores de préstamos hipotecarios y, cuando concurren los supuestos del artículo 1 de la Ley 5/2019 LCCI, también en esta última. Los perfiles más habituales en este escenario son [autónomos sin tres ejercicios](https://prestamus.es/prestamos/autonomos/), personas con [embargo activo](https://prestamus.es/prestamos/embargo/) o quien necesita liquidez para [una herencia con deudas](https://prestamus.es/prestamos/herencia/). Marco normativo: dónde se regula la CIRBE La regulación de la CIRBE no es una circular técnica aislada: forma parte del bloque normativo del sistema de supervisión financiera español. Las normas clave están listadas al pie de este artículo, pero las dos centrales son la **Ley 44/2002** (que crea la CIRBE y define qué entidades declaran) y la **Circular 1/2013 del Banco de España** (que desarrolla umbrales y procedimiento). Sobre esta base se aplican las normas europeas de protección de datos y supervisión financiera. Preguntas frecuentes sobre la CIRBE ¿Cómo salir del CIRBE del Banco de España? No se “sale” del CIRBE en sentido estricto. La forma de no aparecer en el informe es **cancelar las operaciones declaradas**: pagando los préstamos, refinanciando o cerrando líneas de crédito. Una vez la entidad declara la cancelación al Banco de España, la operación deja de figurar en la siguiente actualización mensual del registro. ¿Cuál es el teléfono del CIRBE del Banco de España? El Banco de España ofrece atención telefónica al ciudadano a través del **913 38 88 30** y del **900 545 454** (gratuito desde España). Para consultas específicas sobre la CIRBE, lo más eficiente es la sede electrónica o el procedimiento online del propio Banco de España, ya que el teléfono solo orienta sobre el procedimiento, no entrega el informe. ¿La CIRBE incluye préstamos entre particulares? Solo si la operación se ha formalizado a través de una entidad financiera supervisada. Los préstamos entre familiares o entre particulares fuera del circuito bancario **no se declaran al CIRBE**, aunque sí pueden tener implicaciones fiscales (Modelo 600 del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales) y, si se elevan a escritura pública, registrarse en el Registro de la Propiedad si llevan garantía hipotecaria. ¿Cuánto tiempo permanecen los datos en CIRBE? Mientras la operación esté viva, la CIRBE la refleja. Una vez cancelada, la entidad declarante deja de incluirla en su declaración mensual y deja de aparecer en el informe a partir del cierre de ese mes. La CIRBE no tiene un plazo de “olvido” como ASNEF (5 años), porque su función es informar de riesgos vivos, no del histórico. ¿Estar en CIRBE impide pedir un préstamo? No. Estar en CIRBE es lo normal: refleja que tienes financiación bancaria activa. Lo que dificulta nuevas operaciones es un **nivel alto de endeudamiento** declarado, no la simple aparición. Un cliente con una hipoteca en CIRBE y nómina suficiente accede sin problema a un préstamo personal; un cliente con cinco operaciones que copen el 40 % de sus ingresos, no. ¿Puede una entidad consultar mi CIRBE sin mi permiso? No. La Ley 44/2002 exige el consentimiento expreso del titular para que una entidad declarante consulte la CIRBE en el contexto de un análisis de riesgo. Ese consentimiento se firma habitualmente al iniciar la solicitud del préstamo, dentro de la documentación precontractual. Conclusión: la CIRBE manda más de lo que parece Para cualquier persona que vaya a pedir financiación, la CIRBE es el primer documento que conviene tener en mano. Saber qué dice de ti antes de presentar una solicitud evita rechazos por sorpresa y permite preparar respuestas si hay deudas declaradas que el banco interpretará como obstáculo. Si tu CIRBE muestra un endeudamiento que la banca tradicional considera alto pero dispones de garantía hipotecaria suficiente, la financiación con [capital privado](https://prestamus.es/prestamos/capital-privado/) se valora caso por caso. La regulación es la misma, pero el ángulo de análisis cambia: deja de ser tu ratio agregado y pasa a ser tu inmueble. *Análisis del equipo editorial de Prestamus.es sobre datos públicos del Banco de España, BOE y normativa europea. Última actualización: 8 de mayo de 2026. No constituye asesoramiento financiero personalizado: para casos individuales consulta con un profesional.* Relacionado Sigue leyendo en *guías*. 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